這一次，你的存量房貸真的要降了
8月1日中國人民銀行、國家外匯管理局召開2023年下半年工作會(huì)議，這次會(huì)議最大的看點(diǎn)，是確認(rèn)了將下調(diào)存量房貸利率！央行明確表態(tài)，存量房貸利率有望迎來下調(diào)。
下面是央行關(guān)于房地產(chǎn)和存量房貸利率的最新表態(tài)：
三是支持房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。落實(shí)好“金融16條”，延長(zhǎng)保交樓貸款支持計(jì)劃實(shí)施期限，保持房地產(chǎn)融資平穩(wěn)有序，加大對(duì)住房租賃、城中村改造、保障性住房建設(shè)等金融支持力度。因城施策精準(zhǔn)實(shí)施差別化住房信貸政策，繼續(xù)引導(dǎo)個(gè)人住房貸款利率和首付比例下行，更好滿足居民剛性和改善性住房需求。指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率。
央行在這里一口氣宣布了幾個(gè)利好：
1、繼續(xù)引導(dǎo)個(gè)人住房貸款利率和首付比例下行；
2、指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率；
3、延長(zhǎng)保交樓貸款支持計(jì)劃實(shí)施期限；
4、加大對(duì)住房租賃、城中村改造、保障性住房建設(shè)等金融支持力度。
在7月14日國新辦發(fā)布會(huì)上，央行明確，支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或者是新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款。
而在央行本次下半年工作會(huì)議上，表述出現(xiàn)微妙的變化：指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率。
從“支持”、“鼓勵(lì)”，到現(xiàn)在的“指導(dǎo)”，反映出政策正進(jìn)入到實(shí)操層面！
其目的，就是讓老百姓受益，減輕按揭負(fù)擔(dān)，讓大家有錢去消費(fèi)！
從房貸利率走向來看，2023以來，全國已有超40城調(diào)整首套房貸利率下限至4%以下。據(jù)中指院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，7月全國重點(diǎn)城市首套平均房貸利率已降至3.9%，較2021年高點(diǎn)下調(diào)超150個(gè)基點(diǎn)，大幅降低了居民購房成本。
隨著新購住房貸款利率持續(xù)下調(diào)，其與存量房貸利率形成較為鮮明的對(duì)比，2022年以來，5年期以上LPR僅下調(diào)了45個(gè)基點(diǎn)。
存量房貸利率偏高，疊加去年理財(cái)收益下降，自去年以來，居民提前還款現(xiàn)象明顯增加，很多地方提前還款都需要預(yù)約排號(hào)。
但存量房貸利率下調(diào)后，存量利率與金融產(chǎn)品收益率利差收窄，居民提前還貸有望減少。
因此，盡管存量房貸利率的下調(diào)可能會(huì)對(duì)銀行盈利造成一定影響，但提前還貸減少、后續(xù)可能的存款利率下調(diào)有望對(duì)負(fù)面影響進(jìn)行充分對(duì)沖。
新發(fā)放按揭利率下限和首付比例有望下調(diào)
值得注意的是，央行還表示要“繼續(xù)引導(dǎo)個(gè)人住房貸款利率和首付比例下行”。這也是之前住建部表態(tài)過的，現(xiàn)在由央行確認(rèn)，才算敲定。
這一方面意味著，將有更多城市實(shí)施首套房20%的首付比例，2套房30%的首付比例。
下調(diào)房貸利率和降首付是當(dāng)前降低居民購房門檻和購房成本的重要舉措。
根據(jù)中指數(shù)據(jù)，2023以來全國已有超40城調(diào)整首套房貸利率下限至4%以內(nèi)，但同時(shí)，當(dāng)前仍有約20城首套房首付比例在30%及以上，二套首付比例在40%及以上，部分核心城市首套房貸利率仍采取5年期以上LPR加點(diǎn)，未來政策優(yōu)化空間較大。
下半年，消費(fèi)者的購房門檻或?qū)⑦M(jìn)一步降低！
整體來看，近期中央及各部委政策優(yōu)化信號(hào)頻出，若較大力度的政策加快落地，則有望帶動(dòng)核心一二線城市企穩(wěn)復(fù)蘇。但值得注意的是，政策實(shí)際落地仍需時(shí)間，從調(diào)控放松到市場(chǎng)企穩(wěn)恢復(fù)需要傳導(dǎo)過程。